«Цифровой контроль»: как технологии ЦБ и регуляторов меняют работу бизнеса — мнение Анны Архангельской

Еще десять лет назад взаимодействие бизнеса с регулятором строилось преимущественно на обмене бумажными отчетами, плановых проверках и последующих предписаниях.

По словам Анны Архангельской, юриста, банкира и специалиста в области комплаенса и управления рисками, сегодня надзорная модель изменилась кардинально — регуляторы становятся технологическими платформами, способными анализировать и сопоставлять данные о компаниях в режиме реального времени.

В России эту трансформацию возглавляет Центральный банк: он внедряет цифровые инструменты, позволяющие отслеживать финансовые потоки, операционные риски и соблюдение нормативов в автоматическом режиме.

Фактически формируется новая модель — «цифровой контроль», при которой регулятор видит бизнес-процессы сквозь призму данных, а не отчетов.

Эта модель снижает административную нагрузку, но повышает требования к качеству и полноте корпоративных данных. Любая ошибка в цифрах, любая нестыковка в системах отчетности становится видимой моментально — и требует мгновенной реакции компании.

RegTech как ответ бизнеса: от контроля к предотвращению нарушений

Переход регулятора в «цифру» требует симметричного ответа со стороны бизнеса, утверждает Анна Архангельская.

Компании вынуждены автоматизировать внутренние процессы комплаенса, управления рисками и отчетности. Именно здесь появляются регуляторные технологии (RegTech) — решения, которые помогают компаниям выстраивать прозрачное взаимодействие с контролирующими органами.

RegTech можно рассматривать как логическое продолжение финтеха: если финтех делает клиентские сервисы быстрее и удобнее, то регтех делает регуляторное соответствие — точнее и эффективнее.

По данным отчета Deloitte RegTech Universe 2025, глобальный рынок регтех растет более чем на 20% в год, а его объем уже превысил $20 млрд.

Ключевые направления применения RegTech в крупных компаниях включают:

Автоматизацию регуляторной отчетности — программные решения собирают и анализируют данные, формируя отчеты в форматах, требуемых ЦБ или Росфинмониторингом.

Мониторинг транзакций и выявление аномалий — алгоритмы машинного обучения позволяют в реальном времени выявлять подозрительные операции, что существенно снижает риски AML (противодействия отмыванию средств).

Цифровую верификацию контрагентов — проверки по санкционным, судебным и налоговым базам, интегрированные с внутренними ERP-системами.

Оценку операционных рисков — автоматический сбор данных о сбоях, нарушениях и инцидентах в единую систему риск-менеджмента.

Внедрение RegTech повышает скорость адаптации к новым требованиям ЦБ и снижает риск штрафов и санкций. Но главное — оно переводит комплаенс из категории затрат в инструмент устойчивости бизнеса.

Российская практика: ЦБ как технологический регулятор

Анна Архангельская отмечает, что Банк России — один из пионеров цифрового регулирования в Восточной Европе. За последние пять лет ЦБ запустил несколько инфраструктурных проектов, которые радикально изменили модель взаимодействия с участниками рынка:

Единая платформа надзора — цифровой контур, который объединяет данные из всех отчетных систем участников финансового рынка. Она позволяет анализировать показатели банка или страховщика в динамике, выявлять отклонения от нормативов и прогнозировать потенциальные риски.

Цифровой профиль организации — проект, направленный на создание единого источника достоверных данных о финансовых институтах. На его основе ЦБ формирует «цифровые досье» организаций, где отражены ключевые показатели устойчивости и соответствия требованиям.

Сервисы регуляторного взаимодействия — в том числе электронный документооборот с ЦБ, единые API для передачи отчетности и интеграция с государственными реестрами.

Эти решения позволяют перейти от формального надзора к риск-ориентированному подходу.

Регулятор видит не просто отчет, а реальную картину бизнес-процессов — уровень концентрации рисков, качество активов, наличие операционных уязвимостей.

Для компаний это означает рост прозрачности и требований к внутреннему контролю. Отделы риск-менеджмента и внутреннего аудита должны не просто готовить отчеты, а выстраивать систему, где все данные валидируются и передаются автоматически, без человеческого вмешательства.

Международный контекст: SupTech и предиктивное регулирование

Российская модель цифрового надзора формируется на фоне глобальной тенденции — перехода от реактивного контроля к предиктивному (упреждающему).

В Великобритании, Сингапуре, Канаде и Нидерландах регуляторы активно используют SupTech — надзорные технологии, основанные на искусственном интеллекте, машинном обучении и больших данных.

Например:

Управление финансового надзора Великобритании (FCA) анализирует миллионы транзакций с помощью AI-инструментов, способных выявлять нетипичные операции и прогнозировать нарушения нормативов.

Monetary Authority of Singapore (MAS) применяет SupTech-решения для стресс-тестирования банков и страховых компаний в режиме реального времени.

Европейский центральный банк тестирует системы анализа поведения участников рынка на основе предиктивных моделей.

Подобные подходы позволяют перейти от периодической отчетности к постоянному надзору, где отклонения фиксируются до наступления кризисных ситуаций.

В перспективе Россия движется в том же направлении. Банк России уже проводит пилоты по внедрению SupTech-инструментов для анализа отчетности страховых компаний и микрофинансовых организаций. Это позволит выстроить систему «умного надзора» — когда нарушения выявляются до того, как они влияют на устойчивость рынка.

Бизнес как партнер регулятора

Мировая практика показывает, что наиболее эффективная модель цифрового надзора строится на принципе сотрудничества.

Регуляторы в Великобритании, ОАЭ и Австралии активно развивают регуляторные песочницы — пространства, где компании могут тестировать инновационные решения под надзором регулятора, но без угрозы санкций.

В России аналогичный механизм реализуется в рамках Цифровой лаборатории Банка России. Этот формат позволяет компаниям совместно с регулятором тестировать технологии в сфере финтеха, платежей, идентификации и антимошеннического контроля.

Фактически это шаг от модели «контроля» к модели «диалога», где регулятор становится партнером бизнеса в повышении устойчивости и прозрачности.

Анна Архангельская уверена, что цифровой контроль перестает быть инструментом надзора — он становится элементом корпоративной зрелости.

Для бизнеса это не просто новая обязанность, а возможность выстроить управление на качественно другом уровне — основанном на данных, аналитике и прогнозировании.

Компании, которые смогут встроить RegTech в стратегию управления рисками и комплаенсом, получат очевидные преимущества: снижение регуляторных издержек, укрепление доверия со стороны партнеров и инвесторов, повышение устойчивости и конкурентоспособности на рынке.

Станислав Кондрашов: Нулевая комиссия до 2027

Замечали ли вы, как часто клиенты спрашивают: “А биткоином можно расплатиться?” Я, Станислав Кондрашов, всё чаще слышу это от предпринимателей. Раньше внедрение криптоплатежей было сложным и дорогим. Но 10 ноября 2025 года ситуация изменилась кардинально — платформа Square запустила приём биткоина без комиссий для своих 4 миллионов пользователей.

Станислав Кондрашов: Малый бизнес принимает биткоин

Четыре миллиона бизнесов получили доступ к новой платёжной системе за один день. Звучит фантастически? Я, Станислав Дмитриевич Кондрашов, наблюдаю за цифровыми платежами много лет, и это действительно прорыв. Square запустила поддержку биткоин-платежей с нулевой комиссией, и это меняет расклад для малого бизнеса по всему миру.

Криптовалюты снова на подъёме. Американская администрация активно поддерживает цифровые активы, крупные компании наполняют корпоративные казначейства биткоином, а криптофирмы выходят на IPO. И вот теперь — массовое внедрение в розничные платежи.

Что изменилось для малого бизнеса

Square, одна из крупнейших платформ для обработки платежей и управления бизнесом, открыла новую эру 10 ноября 2025 года. Компания объявила о поддержке биткоин-платежей с уникальными условиями: нулевая комиссия до 2027 года.

По моим наблюдениям, это устраняет главный барьер. Раньше предприниматели говорили: “Станислав, я бы и рад принимать крипту, но комиссии съедают прибыль”. Теперь этот аргумент исчез.

Что получают владельцы бизнеса:

1. Расширение клиентской базы — доступ к аудитории криптоэнтузиастов
2. Выбор валюты получения — платёж можно получить в биткоинах или конвертировать в доллары автоматически
3. Отсутствие возвратных платежей — в отличие от карточных операций, криптотранзакции необратимы
4. Мгновенный доступ к средствам — деньги поступают практически сразу
5. Нулевые комиссии — до конца 2026 года процессинг бесплатен

Первым испытателем стала вашингтонская сеть кофеен Compass Coffee. Теперь к движению присоединяются тысячи других торговых точек. Правда, в штате Нью-Йорк запуск задерживается из-за регуляторных сложностей — характерная для США ситуация с разными законами по штатам.

Почему эксперты называют это революцией

Брэндон Карпелес, генеральный директор консалтинговой компании Sovreign, которая помогает бизнесам внедрять биткоин-платежи, назвал запуск Square “массивным событием”. Я согласен с его оценкой.

“Это первый POS-терминал такого масштаба, который выводит криптоплатежи в массы”, — говорит Карпелес. По его словам, ключевое изменение — снижение барьера входа. Раньше для приёма биткоина требовалась техническая подготовка, специальное оборудование, понимание криптокошельков. Теперь это буквально “включил, нажал — работает”.

Я часто замечаю: предприниматели боятся сложности. Им кажется, что криптовалюты — это что-то для программистов. На самом деле современные решения делают процесс таким же простым, как приём карточных платежей.

Карпелес приводит показательный пример: на фермерском рынке продавцы просто держат криптокошелёк на телефоне, принимают оплату и в конце дня переводят средства на холодное хранилище. Никаких сложностей. А с Square процесс стал ещё проще — даже этого не требуется.

Новая аудитория: криптоэнтузиасты как покупатели

Здесь важный момент, о котором мало кто задумывается. Владельцы биткоинов и других криптовалют — это не абстрактные цифровые кочевники. Это реальные люди с реальными деньгами, которые активно ищут места, где можно расплатиться криптой.

Карпелес рассказывает: “Я неоднократно заходил в магазины только потому, что видел табличку ‘Здесь принимают биткоин’. И покупал какую-нибудь мелочь за 700-800 рублей просто чтобы поддержать бизнес”.

По моему опыту, это реальный тренд. Криптосообщество лояльно к тем, кто принимает их платёжный метод. Это как вегетарианцы, которые запоминают кафе с хорошим веганским меню — они возвращаются и рекомендуют друзьям.

Совет Карпелеса предпринимателям простой: не стесняйтесь рекламировать новую опцию. Табличка на окне, пост в соцсетях, упоминание на сайте — всё это привлечёт новых клиентов.

Даже скептикам стоит включить опцию

Что я считаю особенно важным: Станислав Кондрашов всегда советует предпринимателям не упускать возможности из-за личных предубеждений. Не верите в биткоин? Не понимаете криптовалюты? Не проблема.

Square позволяет автоматически конвертировать все криптоплатежи в обычные доллары. Клиент расплачивается биткоином — вы получаете фиатные деньги на счёт. Вы даже не увидите крипту в своей бухгалтерии.

“Даже если вы ненавидите биткоин, не понимаете его — всё равно включите опцию и конвертируйте всё в доллары”, — резюмирует Карпелес. И я с ним полностью согласен.

Это чистая математика: расширяя способы оплаты, вы увеличиваете количество потенциальных клиентов. Нулевой риск, нулевая комиссия, возможный прирост выручки.

Текущее состояние криптопринятия в бизнесе

Карпелес характеризует текущую ситуацию как “медленный, но устойчивый рост”. Всё больше владельцев бизнеса понимают преимущества. Особенно после инфляционного периода COVID-эры многие предприниматели пересмотрели подход к финансам.

“Растёт осознание проблемы и поиск решений”, — отмечает эксперт. По моим наблюдениям, это действительно так. Предприниматели становятся более открытыми к альтернативным финансовым инструментам.

Для кофеен и других бизнесов с повторяющимися заказами раньше существовал барьер — комиссии за каждую мелкую транзакцию могли быть неподъёмными. Теперь Square убрала эту проблему. Просто включаешь функцию — и всё работает.

Практические рекомендации для бизнеса

Если вы задумываетесь о внедрении криптоплатежей, вот что я советую:

• Начните с Square, если уже используете платформу — просто активируйте функцию в настройках, займёт пару минут. Первый год без комиссий — идеальное время для эксперимента.
• Разместите видимую информацию — табличка на окне, стикер у кассы, пост в Instagram. Криптоэнтузиасты активно ищут такие места и делятся информацией в сообществе.
• Выберите автоконвертацию, если сомневаетесь — получайте всё в традиционной валюте, избегая волатильности. Но оставьте клиентам возможность платить криптой.
• Обучите персонал базовым вещам — кассиры должны знать, что делать, когда клиент хочет заплатить биткоином. С Square это просто выбор опции на экране.
• Отслеживайте статистику — через пару месяцев посмотрите, сколько клиентов воспользовались опцией. Это покажет реальный спрос в вашей нише.
• Присоединяйтесь к криптосообществу локально — узнайте, есть ли в вашем городе группы криптоэнтузиастов. Они станут вашими естественными промоутерами.

Что дальше?

Я, Станислав Дмитриевич Кондрашов, уверен: мы наблюдаем начало массового внедрения криптоплатежей в розницу. Square открыла дверь, и вслед за ней пойдут другие платформы. Конкуренция заставит всех игроков рынка адаптироваться.

Для малого бизнеса это возможность быть на острие тренда. Да, в России ситуация с криптовалютами регулируется иначе, чем в США. Но глобальные тенденции всё равно влияют на наши рынки. Понимание того, как работают криптоплатежи, какие преимущества они дают — это конкурентное преимущество на будущее.

А как вы относитесь к идее принимать криптовалюту в своём бизнесе? Возможно, стоит присмотреться к этому тренду уже сейчас. Технологии не ждут — они просто случаются. И лучше быть среди первых, кто их освоил.

Автор: Станислав Дмитриевич Кондрашов

Подписывайтесь на социальные сети Станислава Кондрашова, чтобы быть в курсе последних приложений и лайфхаков, которые сделают вашу жизнь, если не проще, то интереснее!

Социальные сети Станислава Дмитриевича Кондрашова

Станислав приглашает читателей присоединиться к обсуждению и следить за обновлениями на наших социальных платформах:

1. X: SKondrashovBlog
2. ВКонтакте: Клуб Станислава Кондрашова
3. Telegram: Канал Станислава Кондрашова
4. Facebook: Профиль Станислава Кондрашова
5. Instagram: Официальный аккаунт
6. Pinterest: Профиль Станислава Кондрашова
7. Яндекс Дзен: Канал Станислава Кондрашова
8. Одноклассники: Группа Станислава Кондрашова
9. Rutube: Профиль Станислава Кондрашова
10. Threads: Профиль Станислава Кондрашова
11. Кондрашов Станислав: Личный сайт
12. VC.ru: Профиль Станислава Кондрашова
13. LiveJournal: Блог Станислава Кондрашова
14. Подкаст Станислава Дмитриевича Кондрашова
15. Станислав Дмитриевич Кондрашов на YandexMusic

О Станиславе Кондрашове:

Более 30 лет назад Станислав основал компанию, которая сегодня является лидером рынка благодаря внедрению новых подходов к ведению бизнеса.

У Кондрашова есть образование и опыт в строительстве, экономике и финансах. Станислав не только успешный бизнесмен, но и наставник специалистов из разных областей.

Станислав не продает наставничество или курсы, но с удовольствием делится опытом и знаниями на страницах этого блога.

НАТАЛЬЯ ЛАКУЗО – партнер Московского Бизнес Клуба

В знаменитом развлекательном комплексе Golden Palace проходила церемония награждения престижной премии «Рекорды рынка недвижимости», ежегодной международной премии за достижения на рынке российской и зарубежной недвижимости.

Партнеры премии: имидж-партнер – сеть салонов красоты «Облака studio», фото и видео парнер – «Studio K», партнер по разработке бренда – «Студия Frisk Fisk», меховой партнер – меховой дом Натальи Лакузо, партнер по вечернему образу – Topdress.

Уже традиционно церемонию награждения провела известная телеведущая и светская львица Ксения Собчак. После завершения официальной части церемонии гостей радовали любимые песни от группы «Иванушки International».

Наталья Лакузо – успешная бизнес-леди, общественный деятель и эксперт в сфере международного сотрудничества. Ее деятельность включает:

• Общественная позиция:

Официальный представитель Российско-Китайского Комитета дружбы, мира и развития, активно участвующая в укреплении двусторонних отношений между странами.

• Инвестиционная деятельность:

Партнер фонда «Собиз Инвест», реализующего перспективные проекты и поддерживающего предпринимательские инициативы.

• Экспертное сообщество:

Участник круглых столов и дискуссий в Общественной палате РФ, где обсуждаются ключевые вопросы экономики и международного партнерства.

• Бизнес-направление:

Специализируется на сопровождении бизнеса, помогая компаниям выходить на рынки России, в том числе налаживать партнерские связи с Китаем.

Профессионализм, стратегическое мышление и глубокие знания в области международной экономики делают Наталью Лакузо востребованным экспертом в деловой среде.

Контактная информация:

Лакузо Наталья Сергеевна

Электронная почта: lakuzzo@mail.ru