Ключевая ставка и банковские депозиты

В условиях повышенной ключевой ставки и сохраняющейся неопределенности относительно инфляции, интерес к банковским депозитам растет, однако значительная часть россиян пока не торопится принимать активные решения о сбережениях.

Несмотря на то, что регулятор поддерживает ключевую ставку на уровне 21%, банковские вклады, казалось бы, должны быть предпочтительным вариантом для граждан, стремящихся уберечь свои средства.

Однако, как показывают данные, это не совсем так, согласно исследованию, финансового маркетплейса «Сравни», 60% граждан не планируют открывать депозит в ближайшее время, и каждый пятый не следит за ключевой ставкой Центрального банка и лишь 15% россиян уверены в своих знаниях о вкладах, в то время как 22% признаются, что не разбираются в этом вопросе, а это свидетельствует о существенном разрыве между интересом к инструментам сбережения и реальной финансовой грамотностью населения.

По мнению эксперта кафедры менеджмента и управления персоналом Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Долговой Светланы, вклад сегодня является одним из немногих понятных и надежных способов сохранить средства, однако граждане не спешат, так как не понимают принципов работы депозитов. Сейчас особенно популярны краткосрочные депозиты сроком до года, позволяющие зафиксировать ставку и избежать долгосрочной заморозки средств.

Вклады с фиксированной ставкой – разумное решение, так как при ставке в 21% можно закрепить хорошую доходность, которая может стать недоступной, если ставка в будущем снизится. Эксперт обращает внимание на то, что стоит проявить интерес к срочным вкладам с фиксированной процентной ставкой – это надежно и прозрачно.

Ставки постепенно снижаются, так с начала апреля семь из десяти крупнейших российских банков уменьшили ставки по вкладам, и в настоящее время средняя доходность вкладов на срок от трех месяцев до года приближается к 19%, что на 2 п. п. ниже текущей ключевой ставки. Ставки по депозитам на шесть месяцев, которые ранее предлагали наибольшую доходность, сравнялись с уровнями краткосрочных вкладов.

Для банковских учреждений стремление к минимизации процентных выплат по депозитам населения вполне логично: более низкая стоимость привлеченных средств напрямую влияет на прибыльность.

Вместе с тем, конкурентная борьба за клиентов стимулирует банки к улучшению условий по депозитным продуктам, создавая тем самым привлекательность для вкладчиков других финансовых организаций. Однако, рост процентных ставок по вкладам не может быть бесконечным, и ключевая ставка Центрального банка выступает в роли своеобразного ограничителя, определяющего верхний предел возможного повышения.

Эксперт отмечает, что снижение ставок по вкладам, особенно краткосрочным, отражает ожидания рынка относительно смягчения денежно-кредитной политики Банка России, этим банки демонстрируют, что прогнозируют смягчение в ближайшие полгода, и стремятся заранее получить выгоду, снижая доходность.

Однако открывать вклад все еще целесообразно, но нужно понимать, что максимальные условия уже упущены. В условиях ожидаемой мягкой политики мегарегулятора краткосрочные депозиты с возможностью пролонгации представляются наиболее гибкими.

Для новичков лучший ориентир – простота и стабильность. Не стоит гнаться за высокой ставкой, если она связана с жесткими условиями. Важно, чтобы банк участвовал в системе страхования вкладов, а также необходимо внимательно изучать договор, особенно условия досрочного расторжения.

По данным финансового маркетплейса «Сравни», россияне в первую очередь обращают внимание на надежность банка (42%), затем на условия размещения и только потом на процентную ставку, что говорит о преобладании осторожного подхода.

При этом лишь 23% россиян регулярно следят за изменениями ключевой ставки, хотя она напрямую влияет на доходность вкладов, более того, 22% признаются, что вообще не понимают, как устроены депозиты, что приводит к ситуации, когда интерес к финансовым инструментам есть, но знаний для осознанного выбора недостаточно.

Для реального эффекта от вклада важно не ограничиваться лишь размещением средств по установленной ставке, а разбираться в базовых аспектах: влияние ключевой ставки, различия условий и степень рисков.

Сегодняшние накопления выступают не просто как инструмент защиты от инфляции, но и как часть стратегии стабильного финансового будущего. Для одних - это способ временно обеспечить себе финансовую свободу действий, в то время как для других – возможность приумножить капитал с заранее известной доходностью.

В 2025г. вводится новый финансовый инструмент для малообеспеченных граждан

С 1 июля 2025 года начнет действовать новый финансовый инструмент для малообеспеченных граждан  - линейка банковских продуктов: социальный вклад и социальный счет для россиян, получающих социальную поддержку от государства.

Социальный вклад и социальный счет — это банковские сберегательные продукты, которые могут открыть граждане, получающие социальную поддержку от государства. Новые финансовые инструменты обладают признаками обычного срочного вклада и накопительного счета, но с некоторыми особенностями: сумма вложений не более 50 тыс. руб.; срок -  не более одного года с возможностью пролонгации, если вкладчик по-прежнему получает социальную поддержку от государства; ставка по вкладу должна быть равна максимальной ставке по вкладам физических лиц в конкретном банке сроком до одного года за исключением депозитов по различным акциям.

Банк не вправе отказать клиенту, если он получает государственную поддержку. Условия по вкладу и счету будут действовать, пока гражданин входит в категорию малообеспеченных граждан и официально получает помощь от государства. Вклад можно продлить еще на год, если вкладчик не поменял свой статус.

Оформить вклад или счет можно будет с 1 июля 2025 года в системно значимых кредитных организациях, в остальных банках — с 1 января 2027 года. К системно значимым кредитным организациям относятся банки, на долю которых приходится около 79% совокупных активов российского банковского сектора. Перечень определяет Банк России в соответствии с указанием № 5778-У от 13 апреля 2021 года.

Договоры социального вклада и социального счета будут заключаться с клиентами в электронной форме через портал «Госуслуги». Это позволит банку получить подтвержденную информацию о праве гражданина на получение социальной поддержки и, соответственно, на пользование новым финансовым инструментом.

Также банки должны убедиться в специальном реестре, что у физического лица на момент заключения договора еще нет действующего социального вклада или социального счета. Срок и порядок доступа кредитных организаций к реестру сведений о фактах заключения гражданином социального банковского вклада и его расторжения будут определяться правительством по согласованию с Банком России.

Как считает доцент кафедры экономики и экономической безопасности Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Елена Минакова, новый закон дает возможность гражданам, имеющим доходы не выше прожиточного минимума, формировать вклады в банках по самым высоким ставкам, которые предлагаются, что позволит получить лучшие условия, которые есть по годовым вкладам в данном банке, вне зависимости от суммы вложений.

Защита прав ипотечных заемщиков выходит на новый уровень

В сентябре 2024 года Банком России был согласован проект Стандарта по защите прав и законных интересов ипотечных заемщиков.

Действие проекта должно распространяться исключительно на правоотношения, возникающие в связи с выдачей физическому лицу ипотечного кредита в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на приобретение или строительство недвижимого имущества, в том числе по договору участия в долевом строительстве, по договору уступки прав требования по ДДУ, которое может быть предметом ипотеки в соответствии с положениями Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Стандарт не регулирует отношения между кредитором и заемщиком, связанные с предоставлением кредита на цели индивидуального жилищного строительства.

Согласно Проекту:

- при установлении срока договора ипотечного кредита банкам рекомендуется учитывать возраст заемщика (созаемщика), который должен позволять с высокой долей уверенности предполагать сохранение им способности к погашению ипотечного кредита на протяжении полного срока ипотечного кредита;

- в качестве первоначального взноса за счет собственных средств заемщика не признаются суммы, возвращаемые заемщику в виде кешбэка за приобретение предмета ипотеки, а также суммы иных кредитов, выданных тем же банком и использованных на приобретение того же предмета ипотеки;

- банк не вправе получать вознаграждение за установление пониженной процентной ставки (снижение платежей по обслуживанию долга) по договору ипотечного кредита от продавца (застройщика) или иных подконтрольных ему лиц, если это влечет увеличение цены объекта недвижимости;

- к 1 июля 2025 года кредитные организации обязаны прекратить практику получения от заемщика платы (вознаграждения) за установление пониженной процентной ставки (снижение платежей по обслуживанию долга) по договору ипотечного кредита.

Предлагаемые изменения, вступающие в силу с 1 января 2025 года, по мнению эксперта кафедры конституционного, административного и уголовного права Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Елены Огневой, будут способствовать полноценной защите прав личности ипотечных заемщиков.