Новый год – новый рубль

С наступлением нового 2025 года все ближе становится перспектива широкого внедрения в обращение новой формы национальной валюты – цифрового рубля. Начавшись с появления в апреле 2021 года концепции цифрового рубля, работа по его внедрению уже прошла стадии тестирования и пилотного запуска с привлечением ограниченного количества клиентов и банков. Планируется, что к 1 июля 2025 года все системно значимые кредитные организации должны будут обеспечить доступ к операциям с цифровым рублем для всех своих клиентов. На начало текущего года большинство банков из этого перечня прогнозируют свою готовность к выполнению предписаний Центрального банка России в установленные сроки. При этом в банковском сообществе существуют мнения о целесообразности продления подготовительного периода еще на год-полтора, вплоть до 2027 года. В качестве причин для переноса называются неготовность платформы цифрового рубля и периодическое внесение в нее разработчиками принципиальных изменений. Кроме того, существует необходимость обеспечения большей эффективности регуляторных инструментов для защиты данных и борьбы с отмыванием денег, а также формирование у пользователей понимания и доверия к цифровому рублю как средству платежа.

В качестве преимуществ для использования цифрового рубля называются повышение прозрачности финансовых операций и усиление борьбы с коррупцией и нецелевым использованием средств в сфере государственных выплат и государственных закупок. Кроме того, комиссия при использовании цифровых рублей в переводах физических лиц будет полностью отменена, а для юридических лиц будет установлена в размере 0,3%, что значительно ниже, чем при использовании безналичных банковских переводов и СБП.

Среди недостатков данной формы национальной валюты называются невозможность получить процентный доход на средства в цифровых рублях, а также необходимость для пользователей обладать продвинутыми цифровыми навыками — способность устанавливать сертификаты, свободно пользоваться банковскими мобильными приложениями и порталом госуслуг.

По мнению эксперта кафедры менеджмента и управления персоналом Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Ивана Ильина, важным преимуществом цифрового рубля является возможность обеспечения его целевого использования. Это может способствовать формированию двухконтурной или даже многоконтурной финансовой системы, не позволяющей средствам, эмитированным на проекты развития, перетекать в потребительский сектор. Таким образом цифровой рубль позволит обеспечить целевой характер государственных расходов, снизить и гармонизировать риски в проектах с многосторонним участием и в целом повысить эффективность реализации крупных проектов развития, реализуемых на условиях проектного финансирования, обеспечивая при этом вовлечение неинфляционных источников финансовых ресурсов в условиях санкционных ограничений. 

Заработная плата в цифровых рублях: отношение населения

В настоящее время активно обсуждаются проблемы введения в широкий оборот новой формы национальной валюты – цифровой рубль. Он будет являться электронным аналогом наличных и безналичных денег с равной эквивалентностью, эмитируемым Центробанком. Хранение цифровых рублей предусмотрено в цифровых кошельках юридических и физических лиц, открытие которых осуществляется на платформе Банка России, а доступ к ним через мобильные приложения банковских структур и интернет-банки. Выбор формы использования рубля наличной, безналичной или цифровой останется за гражданами. По оценкам экспертов, к 2030 году цифровой рубль активно будет использоваться населением для проведения расчетов.

Специалистами сервиса Superjob проведено исследование по вопросам готовности граждан получать заработную плату в цифровой валюте. В опросе приняло участие 1600 респондентов, представляющих экономически активное население и обладающих информацией о цифровом рубле, при этом важно отметить, что осведомленность граждан о новой форме валюты достаточно низкая, только каждый пятый россиянин знает о цифровом рубле.

Желание получать заработную плату в полном объеме в цифровых рублях выразило 7% опрошенных, 6% респондентов склоняются к выплате в данной форме лишь части зарплаты, а 67% настроены достаточно консервативно и не приемлют данный вариант расчетов. По гендерному признаку наблюдается различное восприятие нововведения: 9% мужчин готовы всю заработную плату получать в цифровых денежных единицах и 7% лишь некоторую ее часть, а среди женщин данное распределение имеет следующее соотношение 5% и 4% соответственно. Среди женского населения, принявшего участие в исследовании, 75% не готовы к выплате их заработка в цифровых рублях, а доля мужчин, для которых не привлекательны выплаты в цифровом эквиваленте, составила 67%. Более открыты к использованию цифровых рублей для выплаты заработной платы респонденты в возрасте до 34 лет, среди них удельный вес опрошенных, которые против таких изменений составляет 61%, в более старшем возрасте свыше 71%.

Весьма категорично к использованию цифровых рублей для оплаты труда относятся респонденты, заработок которых составляет до 99999 рублей, среди данной группы более 70% не желают получать зарплату в цифровых рублях. Среди опрошенных, располагающих ежемесячным доходом свыше 100000 рублей против использования цифрового рубля высказалось 66%, за – 8%, а 26% респондентов затрудняются ответить.  

По мнению эксперта Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Анны Павловой, использование цифрового рубля имеет преимущества как для граждан, так и для представителей бизнеса и государства, несмотря на то, что к данной форме национальной валюты многие относятся с большой осторожностью и некоторым недоверием в перспективе за электронным аналогом денег большое будущее. Среди основных плюсов использования цифрового рубля для граждан и предпринимательских структур можно отметить следующие: возможность простого доступа к кошельку, минимизацию издержек на проведение операций, увеличение скорости осуществления операций, высокий уровень защищенности средств, расширение предлагаемых финансовых продуктов и сервисов и т.д.  По мере распространение цифрового рубля отношение граждан к его использованию, в том числе для выплаты заработной платы, может существенно измениться.

Эксперт Президентской академии в Санкт-Петербурге о пилотном проекте по цифровому рублю

ЦБ и ВТБ видят большой спрос на участие в ЦБ РФ и ВТБ видят большой спрос на участие в пилоте цифрового рубля по итогам первого года. Проект будет расширен с сентября, а во второй половине 2025 года планируется начать массовое внедрение цифровой валюты в жизнь россиян. «Пилот продвигается по намеченному плану. Но мы считаем, что сейчас важно качество, а не сроки. <…> Мы рассчитываем, что в случае продвижения по заданной нами траектории, по намеченному плану, мы сможем перейти от пилота к массовому внедрению цифрового рубля во второй половине 2025 года. <…> Мы видим очень большой спрос на участие в пилоте и со стороны банков и их клиентов, поэтому поэтапно расширяем количество участников и пользователей пилота», — отметили в ЦБ.

Там также подчеркнули, что к моменту массового внедрения цифрового рубля людям, компаниям, банкам и государству этот проект принесет выгоду, в том числе бесплатные переводы для граждан, низкие тарифы для бизнеса, простоту и скорость в проведении бюджетных платежей, внедрение смарт-контрактов. В пресс-службе ВТБ отметили, что реализация проекта позволит повысить стабильность и безопасность финансовой отрасли страны в период санкционного давления на экономику и финансовую сферу.

«Пилотный проект цифрового рубля в России успешно развивается, его расширят в сентябре, а массовое внедрение планируется на вторую половину 2025 года. Ожидаются многочисленные преимущества, включая бесплатные переводы, низкие тарифы для бизнеса, простоту государственных платежей и повышение безопасности финансовой системы», — прокомментировала эксперт Президентской академии в Санкт-Петербурге Светлана Филистеева.